Личный и фирменный счёт под ключ: без PESEL, нерезиденту, для Sp. z o.o. и после отказа банка
Помогаем иностранцам открыть счёт в польском банке: личный, для JDG или для Sp. z o.o. Берём и сложные случаи: нет PESEL или карты побыту, вы ещё не переехали в Польшу, банк уже отказал. Сам закон PESEL не требует: по art. 36 ustawy AML банку достаточно даты и страны рождения. Остальное решают внутренние правила банка, и у каждого они свои. Поэтому до визита мы сверяем ваши документы с требованиями банка, записываем в отделение в Варшаве, идём на встречу вместе и переводим. Фирменный счёт после открытия заявляем в urząd skarbowy, чтобы он появился на białej liście podatników VAT. Гонорар от 800 PLN. Решение об открытии всегда принимает банк, и гарантировать его мы не можем.
Задачи разные, и банки под них тоже разные. Универсального «лучшего банка» не существует.
Самый простой случай: приходите в отделение с паспортом и картой, счёт активен в тот же день. Наша роль здесь - подобрать банк с бесплатным ведением, приложением на понятном вам языке и нормальными условиями по валютным переводам, а не первый попавшийся.
Закон этого не запрещает: по art. 36 ustawy AML банк записывает PESEL, а если его нет - дату и страну рождения. Но перечень документов каждый банк определяет сам: паспорт с визой в одном банке примут, а в другом попросят kartę pobytu. До визита выясняем, что из ваших документов банк принимает, и записываем туда, где пакет подходит. Это экономит две-три поездки впустую.
Формально ИП может работать и с личного счёта, но на практике это тупик: личный счёт не попадёт на białą listę, а значит контрагенты при сделках свыше 15 000 PLN откажутся с вами работать. Открываем полноценный rachunek rozliczeniowy с автоматическим rachunkiem VAT под split payment.
Здесь банк проверяет всерьёз: umowa spółki, выписка KRS, NIP, структура собственности, бенефициары, источник капитала, реальный адрес и характер деятельности. Готовим пакет так, чтобы вопросы AML снялись до визита. Отдельная задача - счёт для kapitału zakładowego (от 5 000 PLN): в spółce из S24 его вносят только деньгами, не позднее 7 дней после записи в KRS.
Открыть счёт без визита закон позволяет: KNF описала правила видеоверификации и для частных клиентов, и для фирм. Но открытие «без физического присутствия» ustawa AML относит к признакам повышенного риска, поэтому банк сам решает, кому предлагать удалённую процедуру. Иностранцу без PESEL и польского адреса стоит рассчитывать на визит в отделение. Заранее выясняем, возможна ли удалённая процедура в вашем случае, а если нет - готовим пакет под одну поездку.
Открытый счёт - это половина дела. Для JDG номер счёта заявляется через CEIDG-1, для spółki - через NIP-8 (в течение 21 дня от регистрации в KRS, а при изменениях - 7 дней). Только после этого счёт появляется на białej liście podatników VAT и платежи на него безопасны для контрагента.
Личный счёт - 1-3 дня. Фирменный - 3-10 дней, в зависимости от банка и сложности структуры.
Смотрим: какой статус пребывания, есть ли PESEL, нужен личный счёт или фирменный, какие обороты и валюты, нужен ли split payment и мультивалютность. Отсюда - шорт-лист из двух-трёх банков, требованиям которых ваш пакет соответствует.
Собираем пакет под требования конкретного банка: паспорт, karta pobytu или виза, подтверждение адреса, для фирмы - KRS/CEIDG, NIP, umowa spółki, данные бенефициаров и описание деятельности. Проблемные места закрываем заранее, а не в окошке.
Записываемся в конкретное отделение к сотруднику, который работает с иностранцами. Идём вместе, переводим разговор и вопросы анкеты AML - именно на них самостоятельные попытки обычно и спотыкаются.
Настраиваем интернет-банк и приложение, подключаем rachunek VAT, оформляем карту, при необходимости - авторизацию для бухгалтера и мультивалютные субсчета.
Заявляем счёт через CEIDG-1 или NIP-8, проверяем через два-три дня, что он виден на białej liście na stronie MF. Присылаем скриншот с датой - это ваш аргумент для контрагентов и бухгалтера.
Точный список зависит от банка - присылаем персональный чек-лист после разбора задачи.
Причину отказа банк обычно не называет, но его логика читается из ustawy AML и позиции KNF. Вот на чём заявки иностранцев спотыкаются и что мы проверяем до визита.
Art. 36 ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy прямо описывает клиента без PESEL: банк записывает имя и фамилию, гражданство, дату и страну рождения, серию и номер документа. Запрета открывать счёт без PESEL в законе нет, и требование «сначала PESEL» - это внутреннее правило конкретного банка. Практический вывод: отказ в одном банке ничего не говорит о другом. Требования выясняем заранее, а если PESEL можно получить быстро, советуем начать с него.
Закон требует «dokument stwierdzający tożsamość», но списка таких документов не даёт (art. 37 ustawy AML), поэтому перечень каждый банк составляет сам. С загранпаспортом вопросов обычно нет, а легальное пребывание подтверждают karta pobytu, виза или штамп о въезде. Труднее с временными документами: о том, что банки не принимают Tymczasowe Zaświadczenie Tożsamości Cudzoziemca, Rzecznik Praw Obywatelskich в 2026 году писал в KNF. Если банк не может проверить клиента, закон запрещает ему открывать счёт (art. 41), так что спорить в отделении бесполезно. Перед визитом уточняем, примет ли банк именно ваш документ.
Гражданство банк устанавливает по закону (art. 36), а связь клиента со страной, против которой ЕС ввёл ограничительные меры, ustawa AML относит к признакам повышенного риска (art. 43). Для граждан России и Беларуси действуют и прямые правила ЕС: банк не вправе принимать от них депозиты, если их сумма в этом банке превышает 100 000 EUR, и выпускать им платёжные инструменты, например карты. Оба запрета не касаются тех, у кого есть ВНЖ или ПМЖ в стране ЕС, ЕЭЗ или в Швейцарии (art. 5b Регламента 833/2014, art. 1u Регламента 765/2006). Поэтому первым делом банк попросит kartę pobytu, а о происхождении денег расспросит подробнее. Обойти эту проверку нельзя, её можно только пройти: с полным пакетом и ответами, которые сходятся с документами.
Банк обязан понять, зачем вам счёт, а при необходимости проверить, откуда деньги (art. 34 ustawy AML). На деле это вопросы анкеты: где вы работаете, кто будет платить на счёт, какие суммы ожидаются. Ответы подтверждают umowa o pracę или zlecenie, договор с заказчиком, выписка с прежнего счёта. С адресом так: по закону банк записывает его, если он известен, но без адреса для корреспонденции в Польше вправе отказать даже в базовом счёте (art. 59ic ustawy o usługach płatniczych). Поэтому umowę najmu или подтверждение meldunku советуем всегда брать с собой.
У spółki банк устанавливает название, форму, адрес, NIP, данные тех, кто её представляет, а ещё beneficjenta rzeczywistego и структуру собственности (art. 34 и 36 ustawy AML). KNF в позиции о проверке фирменных клиентов называет документы, на которые банк может опираться: актуальная выписка из KRS, umowa spółki, подтверждения NIP и REGON, справки из ZUS и urzędu skarbowego. Если wspólnik - иностранная компания, нужна заверенная выписка из реестра её страны. При reprezentacji łącznej проверку проходит каждый, кто подписывает. Данным CRBR банк не вправе доверять вслепую и обязан отмечать расхождения, поэтому заявку в CRBR подаём до визита в банк.
После записи в KRS сроки идут одновременно: 7 дней на внесение капитала деньгами и oświadczenie zarządu (art. 158 и 167 KSH), 14 дней на заявку в CRBR, 21 день на NIP-8 с номером счёта. Первый срок самый тесный: если капитал вносят переводом, счёт нужен уже в первую неделю. Базового счёта, который банк обязан открыть потребителю, для фирм не существует, и единого срока рассмотрения заявки фирмы нет. Поэтому пакет для банка готовим ещё до регистрации spółki, а визит назначаем на первые дни после записи в KRS.
Фиксированный гонорар за счёт. Ведение счёта в банке в базовых тарифах обычно бесплатно.
* Открытие и базовое ведение счёта банк обычно не тарифицирует. Возможные расходы банка: выпуск карты, переводы SWIFT, конвертация валют, обслуживание при низких оборотах. Присяжные переводы иностранных документов, если банк их потребует, оплачиваются отдельно. Гарантировать решение банка мы не можем - оно зависит от процедур AML, но подбираем так, чтобы ваш случай проходил.
Личный счёт и konto firmowe для JDG - от 800 PLN, счёт для Sp. z o.o. - от 1 200 PLN, счёт без PESEL или для нерезидента - от 1 500 PLN. В гонорар входит разбор ситуации и подбор банка, чек-лист и проверка документов, запись в отделение, сопровождение на встрече с переводом, настройка интернет-банка. Для фирмы дополнительно заявляем счёт через CEIDG-1 или NIP-8 и проверяем, что он появился на białej liście. Отдельно оплачиваются присяжные переводы, если банк их потребует, и комиссии самого банка. Решение об открытии принимает банк, гарантировать его мы не можем.
Напишите: есть ли PESEL, какой у вас статус пребывания и нужен личный счёт или фирменный. За 30 минут дадим шорт-лист банков, требованиям которых ваш пакет соответствует, и посчитаем стоимость под ключ - вместе с заявлением счёта на białą listę.
