Konto bankowe dla obcokrajowca w Polsce

Konto osobiste i konto firmowe dla JDG - od 800 PLN, konto dla sp. z o.o. - od 1 200 PLN, konto bez PESEL albo dla nierezydenta - od 1 500 PLN. W cenie: analiza sytuacji i dobór banku, checklista i sprawdzenie dokumentów, umówienie wizyty w oddziale, asysta na spotkaniu z tłumaczeniem, konfiguracja bankowości internetowej. Przy koncie firmowym dodatkowo zgłaszamy rachunek przez CEIDG-1 albo NIP-8 i sprawdzamy, czy pojawił się na białej liście. Osobno płatne są tłumaczenia przysięgłe, jeśli bank ich zażąda, oraz opłaty samego banku. Decyzję o otwarciu rachunku podejmuje bank i nie możemy jej zagwarantować.

Konto osobiste z numerem PESEL i kartą pobytu zwykle otwiera się podczas jednej wizyty, w 30-60 minut. Razem z doborem banku, dokumentami i umówieniem wizyty konto osobiste zajmuje 1-3 dni, firmowe - 3-10 dni. Przy podstawowym rachunku płatniczym bank ma termin ustawowy: najpóźniej w 10 dni roboczych od kompletnego wniosku zawiera umowę albo informuje o odmowie. Dla rachunku firmowego takiego terminu nie ma, a weryfikacja sp. z o.o. ze złożoną strukturą własności trwa dłużej.

Zgodnie z prawem tak. Art. 36 ustawy AML pozwala bankowi zamiast numeru PESEL ustalić datę i państwo urodzenia, a wśród ustawowych podstaw odmowy rachunku podstawowego braku PESEL nie ma. W praktyce decydują procedury konkretnego banku: jedne przyjmują paszport z wizą albo stemplem wjazdowym, inne proszą o kartę pobytu i potwierdzenie adresu. Nie podajemy listy "banków, które otwierają bez PESEL": warunki zmieniają się bez zapowiedzi i przed każdą wizytą sprawdzamy je od nowa. PESEL i tak warto wyrobić: z nim działa profil zaufany i łatwiej w każdym banku.

Prawo tego nie zabrania: UKNF opisał zasady wideoweryfikacji klientów, także firm. Ale otwarcie rachunku bez fizycznej obecności ustawa AML zalicza do czynników wyższego ryzyka, więc bank sam decyduje, komu proponuje ścieżkę zdalną, a cudzoziemiec bez PESEL i adresu w Polsce powinien liczyć się z wizytą. Przy rachunku sp. z o.o. bank z reguły chce zobaczyć członka zarządu osobiście, a przy reprezentacji łącznej - każdą z osób podpisujących. Praktyczny schemat dla osób przed przeprowadzką: przygotować pakiet zawczasu i przyjść do banku z kompletem dokumentów już przy pierwszym przyjeździe.

Najpierw trzeba ustalić przyczynę. Przy zwykłym rachunku bank najczęściej jej nie podaje. Przy podstawowym rachunku płatniczym musi poinformować o niej bezpłatnie, o ile nie sprzeciwiają się temu przepisy AML. Typowe powody widać w ustawie: bank nie zdołał zweryfikować tożsamości albo dokumentu, nie zrozumiał źródła środków, zobaczył złożoną strukturę własności, obrót gotówkowy albo powiązanie z państwem wyższego ryzyka. Powrót do tego samego banku z tym samym pakietem ma niewielki sens. Analizujemy, czego zabrakło, uzupełniamy dokumenty i składamy wniosek tam, gdzie wymogi da się spełnić. Jeśli odmowa wygląda na bezpodstawną, osoba fizyczna może złożyć w banku reklamację, a potem zwrócić się do Rzecznika Finansowego.

To rachunek w złotych, który bank musi zaoferować konsumentowi niemającemu innego rachunku płatniczego w polskim banku (art. 59ia-59ih ustawy o usługach płatniczych). Prowadzenie i wydanie karty debetowej są bezpłatne, bez opłat jest też pięć przelewów krajowych i pięć operacji w obcych bankomatach miesięcznie. Bank nie może uzależniać otwarcia od wpływów ani od zakupu innych produktów. Odmówić może tylko z powodów wymienionych w ustawie, między innymi: podejrzenie prania pieniędzy, brak ważnego dokumentu tożsamości, brak legalnego pobytu w państwie UE, brak adresu korespondencyjnego w Polsce, zbieżność danych z listami sankcyjnymi. To rachunek wyłącznie osobisty: firmom nie przysługuje i nie łączy się z nim produktów kredytowych.

Do samej rejestracji nie: wniosek w S24 można złożyć przed wniesieniem kapitału. Zwlekać jednak nie wolno. W spółce założonej na wzorcu S24 kapitał zakładowy pokrywa się wyłącznie wkładami pieniężnymi, najpóźniej 7 dni po wpisie do KRS, i w tym samym terminie zarząd składa do sądu oświadczenie o wniesieniu wkładów (art. 158 i art. 167 KSH). Rachunek jest potrzebny także później: do NIP-8, białej listy, pierwszych płatności i ZUS. Dlatego rejestrację, konto, NIP-8, CRBR i VAT-R wygodniej prowadzić jednym pakietem, żeby terminy się nie nałożyły.

Formalnie JDG może rozliczać się z konta osobistego - ustawa tego nie zabrania. Praktycznie to błąd: na białą listę podatników VAT trafiają wyłącznie rachunki rozliczeniowe, czyli firmowe. Jeśli Twojego rachunku nie ma w wykazie, kontrahent przy transakcji powyżej 15 000 PLN nie rozliczy tej kwoty w kosztach i wejdzie w solidarną odpowiedzialność za VAT. Efekt jest przewidywalny: poważni klienci B2B po prostu nie będą z Tobą pracować. Dla Sp. z o.o. osobny rachunek jest obowiązkowy zawsze - spółka ma własną podmiotowość.

Biała lista podatników VAT to publiczny wykaz Ministerstwa Finansów, gdzie po NIP widać status VAT i zgłoszone rachunki firmowe. Przy transakcji B2B powyżej 15 000 PLN brutto płatnik ma obowiązek sprawdzić, czy Twój rachunek jest w wykazie. Jeśli nie: kwota nie idzie w koszty plus solidarna odpowiedzialność za Twój VAT (ratuje zawiadomienie ZAW-NR w ciągu 7 dni albo zapłata w split payment). Rachunek nie trafia tam automatycznie: dla JDG zgłasza się go przez CEIDG-1, dla spółki - przez NIP-8 w ciągu 21 dni od rejestracji w KRS, a przy zmianie rachunku - w ciągu 7 dni.

To techniczne subkonto, które bank otwiera automatycznie do rachunku rozliczeniowego w złotych - osobno się za nie nie płaci. Obsługuje mechanizm podzielonej płatności (split payment): część przelewu odpowiadająca VAT trafia na to subkonto, a dysponowanie nią jest ograniczone - na VAT, ZUS i inne podatki. Split payment jest obowiązkowy przy fakturach powyżej 15 000 PLN brutto na towary i usługi z załącznika 15 ustawy o VAT (elektronika, budowa, metale, paliwa i inne). Jeśli działasz w tych branżach, rachunek firmowy jest potrzebny również z tego powodu.

Podstawowa obsługa konta osobistego jest w wielu bankach bezpłatna przy spełnieniu prostych warunków - wpływu na konto albo kilku transakcji kartą w miesiącu. Przy kontach firmowych opłata zależy od taryfy i obrotów, a dokładne kwoty są w taryfie opłat i prowizji wybranego banku. Rzeczywiste koszty kryją się gdzie indziej: przewalutowanie, przelewy SWIFT, wypłaty w obcych bankomatach. Jeśli masz przychody w euro lub dolarach, konto wielowalutowe oszczędza więcej niż jakakolwiek oszczędność na prowadzeniu.

W B2B tak. Zgodnie z art. 19 Prawa przedsiębiorców rozliczenia między przedsiębiorcami przy transakcji powyżej 15 000 PLN muszą przechodzić przez rachunek płatniczy. Zapłacone gotówką - kwota nie wejdzie w koszty, niezależnie od tego, że transakcja jest realna i dokumenty w porządku. To kolejny powód, by otworzyć rachunek firmowy przed pierwszą dużą transakcją, a nie po niej.