Особистий і фірмовий рахунок під ключ: без PESEL, нерезиденту, для Sp. z o.o. і після відмови банку
Допомагаємо іноземцям відкрити рахунок у польському банку: особистий, для JDG або для Sp. z o.o. Беремо і складні випадки: немає PESEL чи карти побиту, ви ще не переїхали до Польщі, банк уже відмовив. Сам закон PESEL не вимагає: за art. 36 ustawy AML банку достатньо дати і країни народження. Решту вирішують внутрішні правила банку, і в кожного вони свої. Тому до візиту ми звіряємо ваші документи з вимогами банку, записуємо у відділення у Варшаві, йдемо на зустріч разом і перекладаємо. Фірмовий рахунок після відкриття заявляємо в urząd skarbowy, щоб він з'явився на białej liście podatników VAT. Гонорар від 800 PLN. Рішення про відкриття завжди ухвалює банк, і гарантувати його ми не можемо.
Завдання різні, і банки під них теж різні. Універсального «найкращого банку» не існує.
Найпростіший випадок: приходите у відділення з паспортом і картою, рахунок активний того ж дня. Наша роль тут - підібрати банк із безкоштовним веденням, застосунком зрозумілою вам мовою і нормальними умовами валютних переказів, а не перший-ліпший.
Закон цього не забороняє: за art. 36 ustawy AML банк записує PESEL, а якщо його немає - дату і країну народження. Але перелік документів кожен банк визначає сам: паспорт із візою в одному банку приймуть, а в іншому попросять kartę pobytu. До візиту з'ясовуємо, що з ваших документів банк приймає, і записуємо туди, де пакет підходить. Це економить дві-три марні поїздки.
Формально ФОП може працювати і з особистого рахунку, але на практиці це тупик: особистий рахунок не потрапить на białą listę, а отже контрагенти за угодами понад 15 000 PLN відмовляться з вами працювати. Відкриваємо повноцінний rachunek rozliczeniowy з автоматичним rachunkiem VAT під split payment.
Тут банк перевіряє всерйоз: umowa spółki, виписка KRS, NIP, структура власності, бенефіціари, джерело капіталу, реальна адреса і характер діяльності. Готуємо пакет так, щоб питання AML знялися до візиту. Окреме завдання - рахунок для kapitału zakładowego (від 5 000 PLN): у spółce з S24 його вносять лише грошима, не пізніше 7 днів після запису в KRS.
Відкрити рахунок без візиту закон дозволяє: KNF описала правила відеоверифікації і для приватних клієнтів, і для фірм. Проте відкриття «без фізичної присутності» ustawa AML зараховує до ознак підвищеного ризику, тому банк сам вирішує, кому пропонувати дистанційну процедуру. Іноземцю без PESEL і польської адреси варто розраховувати на візит у відділення. Заздалегідь з'ясовуємо, чи можлива дистанційна процедура у вашому випадку, а якщо ні - готуємо пакет під одну поїздку.
Відкритий рахунок - це половина справи. Для JDG номер рахунку заявляється через CEIDG-1, для spółki - через NIP-8 (протягом 21 дня від реєстрації в KRS, а при змінах - 7 днів). Тільки після цього рахунок з'являється на białej liście podatników VAT і платежі на нього безпечні для контрагента.
Особистий рахунок - 1-3 дні. Фірмовий - 3-10 днів, залежно від банку і складності структури.
Дивимося: який статус перебування, чи є PESEL, потрібен особистий рахунок чи фірмовий, які обороти і валюти, чи потрібен split payment і мультивалютність. Звідси - шорт-лист із двох-трьох банків, вимогам яких ваш пакет відповідає.
Збираємо пакет під вимоги конкретного банку: паспорт, karta pobytu або віза, підтвердження адреси, для фірми - KRS/CEIDG, NIP, umowa spółki, дані бенефіціарів і опис діяльності. Проблемні місця закриваємо заздалегідь, а не у вікні.
Записуємося в конкретне відділення до співробітника, який працює з іноземцями. Ідемо разом, перекладаємо розмову і питання анкети AML - саме на них самостійні спроби зазвичай і зриваються.
Налаштовуємо інтернет-банк і застосунок, підключаємо rachunek VAT, оформлюємо карту, за потреби - авторизацію для бухгалтера і мультивалютні субрахунки.
Заявляємо рахунок через CEIDG-1 або NIP-8, перевіряємо через два-три дні, що він видимий на białej liście на сайті MF. Надсилаємо скріншот із датою - це ваш аргумент для контрагентів і бухгалтера.
Точний список залежить від банку - надсилаємо персональний чек-лист після розбору завдання.
Причину відмови банк зазвичай не називає, але його логіку видно з ustawy AML і позиції KNF. Ось на чому заявки іноземців спотикаються і що ми перевіряємо до візиту.
Art. 36 ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy прямо описує клієнта без PESEL: банк записує ім'я та прізвище, громадянство, дату і країну народження, серію та номер документа. Заборони відкривати рахунок без PESEL у законі немає, і вимога «спершу PESEL» - це внутрішнє правило конкретного банку. Практичний висновок: відмова в одному банку нічого не каже про інший. Вимоги з'ясовуємо заздалегідь, а якщо PESEL можна отримати швидко, радимо почати з нього.
Закон вимагає «dokument stwierdzający tożsamość», але переліку таких документів не дає (art. 37 ustawy AML), тому список кожен банк складає сам. Із закордонним паспортом питань зазвичай немає, а легальне перебування підтверджують karta pobytu, віза або штамп про в'їзд. Складніше з тимчасовими документами: про те, що банки не приймають Tymczasowe Zaświadczenie Tożsamości Cudzoziemca, Rzecznik Praw Obywatelskich у 2026 році писав до KNF. Якщо банк не може перевірити клієнта, закон забороняє йому відкривати рахунок (art. 41), тож сперечатися у відділенні марно. Перед візитом уточнюємо, чи прийме банк саме ваш документ.
Громадянство банк встановлює за законом (art. 36), а рівень ризику кожного клієнта визначає сам, зважаючи, зокрема, на галузь бізнесу і ризик країни - так це описує KNF. Ознаки підвищеного ризику перелічує ustawa AML: значні готівкові розрахунки, надто складна структура власності, зв'язок із країнами високого ризику або країнами під санкціями ЄС чи ООН (art. 43). Що вищий оцінений ризик, то детальніша анкета і більше документів попросить банк. Обійти цю перевірку не можна, її можна лише пройти: з повним пакетом і відповідями, що збігаються з документами.
Банк зобов'язаний зрозуміти, навіщо вам рахунок, а за потреби перевірити, звідки гроші (art. 34 ustawy AML). На ділі це питання анкети: де ви працюєте, хто платитиме на рахунок, які суми очікуються. Відповіді підтверджують umowa o pracę або zlecenie, договір із замовником, виписка з попереднього рахунку. З адресою так: за законом банк записує її, якщо вона відома, але без адреси для кореспонденції в Польщі має право відмовити навіть у базовому рахунку (art. 59ic ustawy o usługach płatniczych). Тому umowę najmu або підтвердження meldunku радимо завжди мати з собою.
У spółki банк встановлює назву, форму, адресу, NIP, дані тих, хто її представляє, а ще beneficjenta rzeczywistego і структуру власності (art. 34 і 36 ustawy AML). KNF у позиції про перевірку фірмових клієнтів називає документи, на які банк може спиратися: актуальна виписка з KRS, umowa spółki, підтвердження NIP і REGON, довідки із ZUS та urzędu skarbowego. Якщо wspólnik - іноземна компанія, потрібна засвідчена виписка з реєстру її країни. За reprezentacji łącznej перевірку проходить кожен, хто підписує. Даним CRBR банк не має права довіряти наосліп і мусить фіксувати розбіжності, тому заявку до CRBR подаємо до візиту в банк.
Після запису в KRS строки спливають одночасно: 7 днів на внесення капіталу грошима та oświadczenie zarządu (art. 158 і 167 KSH), 14 днів на заявку до CRBR, 21 день на NIP-8 із номером рахунку. Перший строк найтісніший: якщо капітал вносять переказом, рахунок потрібен уже в перший тиждень. Базового рахунку, який банк зобов'язаний відкрити споживачеві, для фірм не існує, і єдиного строку розгляду заявки фірми немає. Тому пакет для банку готуємо ще до реєстрації spółki, а візит призначаємо на перші дні після запису в KRS.
Фіксований гонорар за рахунок. Ведення рахунку в банку в базових тарифах зазвичай безкоштовне.
* Відкриття і базове ведення рахунку банк зазвичай не тарифікує. Можливі витрати банку: випуск карти, перекази SWIFT, конвертація валют, обслуговування за низьких оборотів. Присяжні переклади іноземних документів, якщо банк їх вимагатиме, оплачуються окремо. Гарантувати рішення банку ми не можемо - воно залежить від процедур AML, але підбираємо так, щоб ваш випадок проходив.
Особистий рахунок і konto firmowe для JDG - від 800 PLN, рахунок для Sp. z o.o. - від 1 200 PLN, рахунок без PESEL або для нерезидента - від 1 500 PLN. У гонорар входить розбір ситуації та підбір банку, чек-лист і перевірка документів, запис у відділення, супровід на зустрічі з перекладом, налаштування інтернет-банку. Для фірми додатково заявляємо рахунок через CEIDG-1 або NIP-8 і перевіряємо, що він з'явився на białej liście. Окремо оплачуються присяжні переклади, якщо банк їх вимагатиме, і комісії самого банку. Рішення про відкриття ухвалює банк, гарантувати його ми не можемо.
Напишіть: чи є PESEL, який у вас статус перебування і потрібен особистий рахунок чи фірмовий. За 30 хвилин дамо шорт-лист банків, вимогам яких ваш пакет відповідає, і порахуємо вартість під ключ - разом із заявленням рахунку на białą listę.
